Choć terminy ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie chorobowe są w potocznym języku często używane zamiennie, ich znaczenie, a przede wszystkim wynikające z nich świadczenia, są zupełnie różne. Brak świadomości tych różnic może prowadzić do poważnych kłopotów finansowych, zwłaszcza w obliczu dłuższej choroby, konieczności opieki nad bliskim czy rehabilitacji.
ZUS ostrzega: wiedza o tym, na co dokładnie idą nasze składki, jest kluczowa dla bezpieczeństwa finansowego.
Ubezpieczenie zdrowotne: dostęp do lekarza i leczenia
Ubezpieczenie zdrowotne jest swoistą polisą, która daje nam prawo do korzystania z publicznej opieki medycznej. Obejmuje ono dostęp do lekarzy, badań, leczenia szpitalnego oraz rehabilitacji. Innymi słowy, to ono pokrywa koszty naszego leczenia.
- Cel: finansowanie świadczeń medycznych.
- Adresat składek: składki trafiają do ZUS, a następnie są przekazywane do Narodowego Funduszu Zdrowia (NFZ), który faktycznie finansuje leczenie.
- Obowiązek: jest obowiązkowe dla wszystkich zatrudnionych na etacie, prowadzących działalność, emerytów, rencistów i bezrobotnych.
- Składka: wynosi 9% podstawy wymiaru.
Jak wyjaśnia Krystyna Michałek z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, osoby, które nie pracują i nie mają innego tytułu do ubezpieczenia, mogą być zgłoszone jako członek rodziny (przez współmałżonka, rodzica lub dziecko) lub przystąpić do ubezpieczenia dobrowolnie.
Co ważne – zgłoszenie członka rodziny nie podwyższa składki. Niezależnie od liczby zgłoszonych osób, składka zdrowotna pozostaje na poziomie 9% podstawy wymiaru.
Ubezpieczenie chorobowe: pieniądze na czas niezdolności do pracy
Ubezpieczenie chorobowe ma zupełnie inny charakter. Nie pokrywa ono kosztów leczenia, ale zapewnia świadczenia pieniężne, które mają zrekompensować brak dochodu.
To właśnie z tego ubezpieczenia wypłacane są:
- zasiłek chorobowy (gdy my chorujemy);
- zasiłek opiekuńczy (gdy opiekujemy się chorym członkiem rodziny);
- zasiłek macierzyński (w trakcie urlopu macierzyńskiego/rodzicielskiego);
- świadczenie rehabilitacyjne.
Świadczenia te pozwalają utrzymać źródło utrzymania, gdy nie możemy wykonywać pracy z powodu choroby własnej lub opieki nad bliskim.
- Cel: zapewnienie dochodu w razie niezdolności do pracy.
- Obowiązek/dobrowolność: jest obowiązkowe tylko dla pracowników zatrudnionych na etatach. Dla przedsiębiorców oraz osób pracujących na umowach zleceniach jest dobrowolne.
- Składka: wynosi jedynie 2,45% podstawy wymiaru.
Świadczenia wypłaca ZUS, ale tylko pod warunkiem, że osoba faktycznie do ubezpieczenia przystąpiła i spełniła warunek okresu wyczekiwania. Niestety, wielu przedsiębiorców i zleceniobiorców traktuje tę niewielką składkę (2,45%) jako zbędny koszt, rezygnując z niej.
Decyzja o rezygnacji często okazuje się brzemienna w skutkach – choroba lub konieczność dłuższej opieki nad dzieckiem nagle uświadamia, jak niezbędnym zabezpieczeniem finansowym jest ubezpieczenie chorobowe. Bez niego, okres niezdolności do pracy oznacza po prostu brak dochodu.
Red. PP
