O kredyt hipoteczny na zakup mieszkania ubiegają się najczęściej pary, ale nic nie stoi na przeszkodzie, by wnioskował o niego singiel. Jeżeli prowadzisz jednoosobowe gospodarstwo domowe, zapewne zastanawiasz się, na jak wysoką kwotę możesz liczyć, skoro bank weźmie pod uwagę wyłącznie Twoje zarobki. Okazuje się, że możesz to w dość łatwy sposób sprawdzić – poniżej dowiesz się, jak to zrobić.
Na otrzymanie kredytu hipotecznego szanse mają osoby o odpowiednio wysokich dochodach. W końcu jest to zobowiązanie o znacznej wysokości, które wymaga regulowania rat nawet przez kilkadziesiąt lat. Właśnie dlatego ubiegają się o niego najczęściej małżeństwa lub pary, ponieważ ich łączne zarobki ułatwiają otrzymanie kredytu. Nie oznacza to jednak, że na finansowanie nie mogą liczyć także osoby żyjące w pojedynkę.
Jakie warunki musi spełnić singiel, by otrzymać kredyt hipoteczny?
Jako singiel ubiegający się o kredyt hipoteczny musisz spełnić dokładnie takie same warunki jak małżeństwa. Banki nie mają oddzielnych ofert dla osób żyjących w pojedynkę, jednak fakt ten biorą pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku, o czym napiszemy w dalszych akapitach.
Składając wniosek, należy więc spełnić następujące wymagania:
• mieć udokumentowane dochody,
• spłacać regularnie inne zobowiązania – bank sprawdzi więc Twoją historię kredytową w BIK oraz czy nie widniejesz w rejestrach dłużników BIG,
• wskazać nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem kredytu,
• być w stanie pokryć wkład własny w wysokości wymaganej przez bank – zwykle wynosi on 0% wartości nieruchomości, ale można znaleźć kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, który wymaga wykupienia dodatkowego ubezpieczenia,
• dostarczyć wszystkie wymagane dokumenty – są to przede wszystkim dokumenty potwierdzające dochody (np. zaświadczenie o zarobkach) oraz dokumenty dotyczące nieruchomości.
Najważniejszym jednak warunkiem uzyskania finansowania jest posiadanie zdolności kredytowej, która w przypadku singla okazuje się czasami problematyczna.
Zdolność kredytowa a wysokość kredytu hipotecznego
Zdolność kredytowa to inaczej zdolność kredytobiorcy do spłaty zobowiązania, czyli kwoty kredytu wraz z odsetkami. W praktyce chodzi więc o możliwości finansowe do regulowania rat kredytowych w danej wysokości i przez określony czas. Badanie zdolności kredytowej jest jednym z najważniejszych elementów rozpatrywania przez bank wniosku o kredyt hipoteczny. Wynik tej analizy wpływa na decyzję o przyznaniu finansowania, a także na jego warunki – przede wszystkim wysokość kredytu.
A jak banki obliczają zdolność kredytową? Otóż stosują do tego specjalne algorytmy, wykorzystując do obliczeń całą listę rozmaitych danych takich jak:
• wysokość dochodów,
• forma zatrudnienia,
• wysokość innych zobowiązań kredytowych i historia kredytowa w BIK,
• rzetelność w spłacie zobowiązań,
• liczba osób na utrzymaniu,
• koszty utrzymania,
• wiek kredytobiorcy.
Na wysokość kredytu hipotecznego największy wpływ ma wysokość miesięcznych dochodów. Im wyższe masz zarobki, tym na większy kredyt możesz liczyć – pod warunkiem, że jednocześnie nie masz zbyt dużych zobowiązań obciążających Twój domowy budżet. Nietrudno się domyślić, że przy ubieganiu się o ten sam kredyt singiel musi mieć nieco większe zarobki niż osoby, które składają wniosek jako para.
Na jaki kredyt hipoteczny może liczyć singiel?
Jeśli chcesz dowiedzieć się, na jakie warunki kredytu hipotecznego możesz liczyć, możesz skorzystać z gotowych narzędzi, jakimi są kalkulator kredytu hipotecznego oraz kalkulator zdolności kredytowej. Ten pierwszy służy do szacowania wysokości rat i kosztów kredytowania, natomiast drugi pozwala obliczyć maksymalną wartość kredytu, o jaki można się ubiegać przy określonych dochodach i zobowiązaniach.
Korzystając z tych narzędzi, zrobiliśmy przykładową symulację, na jaki kredyt może liczyć singiel prowadzący jednoosobowe gospodarstwo domowe. Do wyliczeń zastosowaliśmy następujące dane:
• miesięczny dochód netto – 5000 zł
• miesięczne wydatki – 3300 zł, w tym 1500 zł z tytułu limitu w rachunku, 300 zł w związku z regulowaniem rat pożyczki gotówkowej oraz 1500 zł z tytułu innych stałych zobowiązań,
• podstawowe parametry kredytu: okres spłaty 25 lat, oprocentowanie nominalne 3,5%, raty równe.
Kalkulator zdolności kredytowej przy powyższych parametrach wskazał, że maksymalna wysokość kredytu hipotecznego dla naszego singla może wynieść około 225 tys. złotych. Z kolei z kalkulatora kredytu hipotecznego wynika, że miesięczna rata przy takim zobowiązaniu wyniesie około 1126 zł.
Z powyższych kalkulacji można wywnioskować, że singiel zarabiający znacznie powyżej przeciętnej (pod koniec 2019 roku średnie wynagrodzenie netto wynosiło około 3775 zł) może sobie pozwolić jedynie na zakup niewielkiego mieszkania, szczególnie jeśli będzie chciał je zakupić w dużym mieście.
Niestety ceny mieszkań od wielu miesięcy rosną – pod koniec 2019 roku cena za metr kwadratowy kawalerki w Warszawie przekraczała już 9000 zł, a w innych większych miastach kształtowała się na poziomie od 6 do 8 tys. złotych. Należy więc przypuszczać, że wielu singli, aby kupić wymarzone mieszkanie, musi zadbać o większe zarobki bądź w inny sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową. Na szczęście jest na to wiele sposobów, począwszy choćby od wydłużenia okresu kredytowania. Okazuje się, że w przypadku singla z naszego przykładu wydłużenie okresu spłaty kredytu do 35 lat pozwala pozyskać finansowanie większe o prawie 50 tys. złotych.
Obliczenie swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt jest dość proste i przynosi wiele korzyści. Dzięki informacji na ten temat można dowiedzieć się, że aby spełnić marzenie o własnym mieszkaniu, najpierw trzeba poprawić swoją sytuację finansową.
